Закон о долге по кредиту

Сегодня мы ответим на вопросы по теме: "Закон о долге по кредиту" с профессиональной точки зрения с комментариями и выводами. Просьба все вопросы задавать дежурному специалисту.

Срок давности по кредиту в банке

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.
Читайте так же:  Реальный частный займ без обмана

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источник: http://vkreditbe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Сегодня ходит много слухов о том, что законодательство в сфере кредитования меняется.
И что даже можно не платить кредиты или нечто подобное. Но какой новый закон о должниках по кредитам 2019 был принят? Каковы его основные положения? Сразу стоит предупредить, что нового супер закона нет. Все тянется в том же русле. И это самое русло мы сейчас рассмотрим как можно подробнее.

Новый закон о кредитах 2019

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Вообще, никакого закона нет. Есть только старый, добрый акт «О потребительском кредите, займе». Он был еще несколько дет назад принят.

При этом в него внесли изменения в 2019 году. Точнее, почти перед самым новым годом, то есть в конце восемнадцатого еще.

И так, эти изменения касаются потребительских кредитов. Они гласят, что:

  1. Банк не вправе насчитывать процентную ставку по кредиту более чем 1% в день. Даже в виде штрафных санкций и всего остального;
  2. Далее, сумма штрафа по потребительскому кредиту не должна превышать сам долг более чем в полтора раза. Это если кредит выдается не больше, чем на год;
  3. Еще указано, что если вы взяли именно кредит. А его выдало вам не юридическое лицо. Не должным образом зарегистрированное юридическое лицо. То вы можете по нему не платить;
  4. Также, есть уточнения по мелким займам (до 10 000 рублей на срок до 15 дней). По ним не применяются некоторые ограничения ставок.

Но это не особо важно. Можете сами все прочитать на сайте Консультант Плюс. Вот ссылка: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Какие новые законы примут по кредитам 2019?

Кроме прочего, в Госдуме готовится сразу несколько законопроектов, которые в текущем году будут приняты в кредитной сфере. Это:

  • Проект № 287844-7. Он будет прояснять порядок погашения разных частей кредита при досрочном внесении денег. То есть, сначала проценты, потом тело кредита, потом штрафы и все прочее;
  • Проект № 217958-7. Это идея сделать кредитн6ые каникулы на 3 месяца тем, кто внес большую сумму по кредиту сразу, но не погасил при этом займ полностью. Подробности не известны. Это примерный план;
  • Проект № 237568-7. Ограничения взыскания по кредитам, срок которых не превышает 1 год. Но его уже приняли, как было написано выше.
Читайте так же:  Разрешение на допуск к работе образец

Кстати, законов о кредитной амнистии в 2019 году и ином варианте просто так списывать кредиты – нет. Пока нет… Но и перспектива их появления небольшая. Так как это уже откровенная халява для многих.

Списание кредитов с должников в 2019 году

Здесь все почти как раньше. Долги по кредитам в 2019 году могут списываться по закону, если сам банк признает их безнадежными и откажется взыскивать. Это касается и микрозаймов тоже.

Кроме прочего, еще в 1998 году был принят закон, согласно которому безнадежной уже можно признавать ту задолженность, по которой истек срок исковой давности. Это 3 года. Но банки могут внедрять и свои параметры.

Иногда банки списывают задолженности, руководствуясь ст. 266 НК РФ. В этой статье говорится, что долг можно не требовать, если:

  1. Истек срок давности;
  2. Компания ликвидирована, если должник ООО в смысле;
  3. Судебные приставы прекратили дело.

Последние, складывают полномочия, если человек пропал или у человека нет имущества и доходов, и это доказано.

Иногда банки списывают долги, понимая, что их взыскание сопряжено с большими убытками. Так иногда поступает ВТБ. А вот Сбербанк этим почти не занимается. Это так, к примеру.

Особенности списания долгов

Стоит отметить, что есть некоторые нюансы по списанию кредита:

  • Должник может сам пойти в банк и попросить списать долг. Для этого надо указывать уважительную причину. Но законодательно банк не обязан все это рассматривать. Он может вообще ничего не ответить;
  • Если дело идет к списанию, то банк может за дёшево продать кредит коллекторам. И тогда вам придется разбираться еще и с ними;
  • Как заявил Минфин ещё в 2014 году, после списания долга у должника возникает объект налога. Ведь должник получил, по сути, прибыль. А значит, он должен уплатить 13% от суммы долга в качестве налога на прибыль. Весело, не так ли.

Списание с должников штрафов и пени

Правила списания и снижения штрафов по кредитам и микрозаймам в 2019-ом году остались прежними.

Например, по закону кредитор не может начислить штрафов больше, чем 3 размера (кое-где пишут, что 2,5 размера) суммы долга. Если это произошло, то можно обратиться в судебные органы.

Также действует ст. 333 ГК РФ. Она заявляет, что суд вправе снизить любую неустойку, если посчитает, что она несоизмерима характеру или размеру долга.

Закон допускает списание штрафов по кредитам, если есть:

  1. Не соответствуют размеру долга и самого штрафа;
  2. Завышены средние параметры по неустойке в данной сфере;
  3. Иные уважительные обстоятельства, указывающие на то, что переплата слишком велика.

Взыскание кредита через работодателя 2019

Если вы хотели кредитную амнистию, то ловите противоположный закон. В самом начале 2019 года вступил в силу проект, который позволяет банкам обращаться на работу к должнику.

То есть, банк может обратиться к вашему начальству, предоставить все бумаги и потребовать перечислять часть вашей зарплаты в счет долга.

Раньше тоже было такое возможно, но при долгах до 25 000 рублей. Сейчас же данный порог увеличен до 100 000 рублей.

Правда, работодатель именно обязан соглашаться на это, если кредитор предоставил исполнительный лист из суда. То есть, в суд банку обратиться придется.

Но все равно, это ускоряет дело. Так как судебные приставы в данном вопросе не нужны.

Хотя, если сумма превысит 100 000, то уже разговор можно вести только через службу приставов. Иначе, никак.

Будет ли в 2019 году кредитная амнистия?

Еще раз надо подчеркнуть, что в 2019 году закона о кредитной амнистии не будет.

То есть, правительство не рассматривает пока варианта, при котором бы людям массово прощались долги перед банками. Даже с выставлением некоторых условий.

И так, уже есть возможности списания долгов, о которых говорилось выше. Имеется закон «О банкротстве физических лиц».

На этом все. Более лояльные меры могут спровоцировать банальную волну мошенничества. А ведь и так многие заемщики не совсем добросовестные.

Так что не надо ждать перемен. Думайте головой здесь и сейчас. Тогда вам не придется бегать от банков.

А законы… Они помогают лишь тем, кто может, в первую очередь, помочь себе сам.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Источник: http://jcredit-online.ru/info/novii_zakon_o_doljnikah_po_kreditam_2019

Какие действуют законы о взыскании задолженности по кредитам в 2019 году?

Взыскание задолженности по кредитам – какие законы актуальны в России сейчас? Какое положение дел в связи с долгами населения имеет место сегодня? Что не могут взыскать с банкрота в счёт погашения его задолженностей? Эти и некоторые другие вопросы осветим в статье.

Общее положение дел

По причине того, что последние годы благосостояние граждан Российской Федерации быстро падает, возникла неприятная для банковской сферы услуг ситуация. С одной стороны, все прекрасно осознают отсутствие предпосылок для улучшения качества жизни в ближайшей перспективе. С другой – с былым уровнем бытовых запросов никто расставаться не имеет желания.

Реальные доходы реализовывать свои стремления не позволяют в должной мере, а потому многие клиента банков не брезгуют оформлением кредитов. Т.к. денег всем не хватает, образовываются долги.

На момент 2019 года общий долг россиян перед банками вырос в разы: например, за 2018 год жители страны задолжали кредитно-финансовым учреждением на 20% больше, чем в 2017-ом. Сегодня эта неприятная тенденция развивается.

Однако есть и другое негативное обстоятельство: граждане не спешат покрывать свои займы. Чтобы начать решать эту проблему, несколько лет назад российское правительство уделило своё внимание разным законам о должниках. Все эти акты действительны по сей день. Рассмотрим их далее.

Читайте так же:  Получить военный билет офицера запаса

Законы

Помимо Гражданского кодекса следует уделить внимание трём законодательным актам: 230-ФЗ, 353-ФЗ и 127-ФЗ.

№ 230-ФЗ

Этот закон называется так: “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Датируется 3 июля 2016 года.

Он не регулируют объёмы штрафов, но указывает, как должен организовываться порядок взаимодействия с должником. Кроме того, акт определяет возможность повышения неустойки, штрафных выплат и т.п. Ключевыми в ФЗ являются две статьи:

  1. Ст.4 – “Способы взаимодействия с должником”. Заёмщик вправе запретить банковской компании устанавливать с ним контакт напрямую. Учреждение может отправлять сообщения на телефон, обычной и электронной почтами. Личные встречи также допустимы, но только при наличии заблаговременно достигнутых договорённостей на этот счёт.
  2. Ст. 12 – “Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр”. По возникновении просроченных платежей банк может начислять проценты исключительно на непокрытую часть задолженности. Точно также обстоят дела со штрафами. Это правило действительно, если общий период кредитования – не больше одного года.

Примечание 1. ФЗ касается лишь тех кредитов, что выдаются физическим лицам в частном порядке. Оформившие банкротство предприниматели освобождаются от ответственности.

№ 353-ФЗ

Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 г. регламентирует те права, что есть у банков и микрофинансовых организаций по части взыскания долгов.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Например, актом установлено, что анонимная деятельность запрещена. Т.е. сотрудники учреждения должны представляться и называть свою компанию, прежде чем инициировать с должником диалог по существу. Касается это и коллекторских агентств.

Помимо того, ФЗ запрещает кредиторам прибегать к моральному давлению на заёмщиков, угрозам. Кредитные учреждения не имеют права заставлять гражданина идти на личную встречу со своими представителями.

Примечание 2. Закон установил даже время для звонков и СМС-сообщений: 08:00 – 22:00 в будни, 09:00 – 20:00 в выходные.

№127-ФЗ

В данном акте нас интересует конкретная часть. Это 10-ая глава (X). Она носит название “Банкротство гражданина” – в нём заложена самая суть.

Глава посвящена таким моментам, как:

  • реализация имущества заёмщика;
  • реструктуризация долга;
  • специфика банкротства ИП, фермерских (крестьянских) хозяйств;
  • банкротство лица в случае его смерти;
  • т.д.

Эта часть вступила в силу в 2019 году, 3-го июля.

О штрафных санкциях в 2019 году

Теперь поговорим о том, какие дела имеют место в 2019 году по части регулирования кредитных долгов в общем смысле.

Общие сведения

Кроме Гражданского кодекса и Конституции РФ, есть два независимых нормативно-правовых акта, которые регламентируют объёмы штрафных санкций и неустоек при допущении заёмщиком просрочек и задолженностей.

Во-первых, это уже упомянутый выше Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. – “О потребительском кредите (займе)”.

Согласно этому акту, банковские сотрудники должны оповещать клиента о возможных санкциях за невыполнение своих обязательств ещё до момента предоставления займа. Если образовывается первая просрочка, они же подробно объясняют, какие действуют условия штрафования. При этом важно, что при взаимодействии с заёмщиком специалисты банков всегда ссылаются на соглашение по обслуживанию, заключённое между гражданином и кредитно-финансовым учреждением.

Основное наказание за невыполнение условий кредитования – штраф. Он, как правило, устанавливается в соответствии с договором. Реализуется в виде начисления или процентов от просрочки, или процентов от общего остатка по долгу, или фиксированной суммы. Последний вариант в большинстве случаев применяют по отношению к держателям кредиток.

Здесь есть одно специфическое условие: статья 333 Гражданского кодекса гласит, что общий объём неустойки не должен быть больше действительных убытков кредитора, которые наступили из-за невыполнения своих обязательств заёмщиком. Это значит, что должника не могут обязать выплачивать штраф в размере, превышающем 100% от основного долга.

Во-вторых, следует сказать и о Федеральном законе №127-ФЗ от 26 октября 2002 г. – “О несостоятельности (банкротстве)”.

Мы уже сказали выше, что в 2019 году вступила в силу глава X нормативно-правового акта – “Банкротство гражданина”. В ней идёт речь о процедуре банкротства физических лиц. В частности, устанавливается, что в пользу кредитора с задолжавшего заёмщика списывается всё свободное имущество. При этом интересен такой факт: если подобное взыскание не покрывает долг целиком, оставшаяся его часть подвергается амнистии.

Что нельзя взыскать с банкрота?

Ни при каких обстоятельствах у банкрота не могут отобрать:

  • единственное находящееся в собственности жильё, при условии что оно не было оформлено в залог заимодателю;
  • деньги (финансовые инструменты и сбережения), если их сумма не превышает корзину потребительского минимума;
  • домашних питомцев;
  • еду;
  • инвалидную коляску;
  • личные вещи, такие как одежда, ордена, грамоты и пр.

Если подвести итог: система начислений пени и штрафов отлажена хорошо – так, что права задолжавших заёмщиков более или менее защищены.

И всё же не стоит забывать: все упомянутые в статье законодательные акты и статьи Гражданского кодекса не освобождают от покрытия займов. Что совсем печально – даже уход из жизни не обнуляет долги: они просто переходят по наследству.

Заключение

Конечно, каждый заёмщик должен понимать, что лучший способ не сталкиваться с действием законов о взыскании – не допускать просрочек и вовремя разбираться с кредитами. Однако в любом случае знать описанные в статье нормативно-правовые акты будет не лишним.

Источник: http://fininru.com/kredit/zakon-o-vzyskanii-zadolzhennosti

Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

Последняя редакция 27 января 2020

Время на прочтение 5 минут

Неподъемные долги – к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство спасает от долговой ямы? Нет! Наши юристы расскажут, как списать долги по кредитам законными способами. Давайте узнаем подробности!

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

Читайте так же:  Временный перевод для замещения отсутствующего работника предполагает

    Через банк. Потребуется обратиться в банк и представить документы о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании – в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.

Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк предложит следующие варианты:

  • уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
  • увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
  • увеличение срока за счет кредитных каникул или уменьшения платежей.

Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Высок процент отказов, будьте готовы, что обращение не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Ответ отрицательный, ведь это коммерческая организация, прощение или частичное списание долга противоречит интересам ее владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Например, в Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов. Для других кредитных организаций и МФО скачайте образец заявления на реструктуризацию кредита. Долги, конечно, не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.

Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

Важно понять, что должника не будут банкротить и продавать имущество, когда возможно постепенно расплатиться. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

  • вы будете отдавать долг без учета процентов и пеней (их суд обычно отменяет или снижает до ставки ЦБ);
  • вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
  • есть практика, что выплачивается 70-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
  • будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев;
  • согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют “тело долга”), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.

№ 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

Многие ошибочно считаю рефинансирование способом списать задолженность. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам снижаются ежегодно, и займ, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2020 рефинансирует под 12%. То есть конкуренция за клиента играет на руку потребителю. Но для проблемных заемщиков есть сложности:

  • необходима идеальная кредитная история;
  • в рефинансировании достаточно часто отказывают.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска срока исковой давности. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой – через 3 года. После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:

  • не поддерживали связь с банком;
  • не платили по кредиту;
  • не контактировали с коллекторами;
  • ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма от банка с письменными претензиями.

На практике такое реально, если человек:

  • пребывал в местах лишения свободы за уголовное преступление;
  • уехал за границу или сменил место жительства.

Как вы понимаете, данный способ редко работает. Чтобы не пропустить срок исковой давности банки регулярно звонят, пишут претензии, МФО нанимают коллекторов для выбивания долгов.

Еще один шанс списать старые долги в случае истечения исковой давности – счастливый случай. Если банк просто забудет о кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или обещания оплаты. Но, как мы знаем, в кредитных организациях теперь работают роботы, которые ничего не забывают. На самом деле, банковские системы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока по забывчивости сотрудника.

№ 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2020 году

Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то вы нашли то, что нужно – признание банкротства физических лиц, ставшее возможным с 2015 года.

Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность более 200 тыс. рублей.

Процедура полностью проходит в суде, длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должник действовал порядочно и добросовестно брал кредиты (то есть не искажал сведения о доходах и намеревался возвращать займы), то долги списываются судом. В том числе закрываются:

  • просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов;
  • займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
  • долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
  • долги по ЖКХ;
  • штрафы и налоги.
  • на процедуру придется заплатить (стоимость зависит от ситуации);
  • после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
  • в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание несостоятельности.

Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ (поручение правительству) о списании долгов за налоги для физических лиц. Таким образом глава государства аннулировал налоговые долги миллионам россиян.

Читайте так же:  Уменьшение размера алиментов подсудность

В 2019 году много говорили о кредитной амнистии в России в 2020 году, однако на сегодняшний день никаких официальных заявлений об освобождении от кредитов, к сожалению, не опубликовано.

№ 5. Можно ли списать долги по государственной программе?

В России действует достаточно интересная программа помощи ипотечным заемщикам. Суть в реструктуризации ипотеки под меньший процент, но подходит ограниченному кругу заемщиков:

  • семьи с детьми,
  • ветераны военных действий.

При этом каждая ситуация долго и тщательно анализируется.

Если у вас образовались крупные долги, и нет выхода из сложного положения – обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы с удовольствием ответим на вопросы, и поможем списать задолженности в законном порядке!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Источник: http://bankrotconsult.ru/kak-spisat-dolgi-po-kreditam/

Порядок взыскания долгов с граждан существенно изменится

Процедура взыскания долгов с граждан претерпит серьезные изменения. Минюст разработал концепцию нового закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», сообщает «Коммерсантъ».

Законопроект предполагает «установление обязательного досудебного (претензионного) порядка возврата просроченной задолженности» физлиц.

Взыскатель долга сможет обратиться в суд, только если после получения предложения о возврате просрочки должник в 30-дневный срок не закроет долг.

Сейчас кредитор имеет право обратиться в суд с любого дня просрочки.

В реестр внесут всех

Предполагается, что новый «механизм установит дополнительные гарантии прав» граждан и уменьшит число судебных споров, «что снизит нагрузку на судебные органы и ФССП».

При этом в соответствии с новым законом включаться в реестр Федеральной службы судебных приставов должны будут не только коллекторы, но и любые организации, занимающиеся взысканием долгов с физлиц «по договорам кредита (займа)». К ним относятся банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.

Присутствие в реестре позволит им: направлять сотрудников для личной встречи с должником, звонить должнику, направлять ему электронные сообщения и использовать «робота-коллектора».

Без включения в реестр должнику можно будет лишь отправлять письма по почте, электронной почте или через «личный кабинет».

Включенные в реестр организации должны будут обеспечить хранение не менее двух лет аудиозаписей разговоров с должниками, всех видов сообщений, застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику (годовое покрытие — не менее 10 млн руб.). Разработчики концепции оценили первоначальные расходы банков на эти новации от 5,2 млн руб. Необходимо будет также заплатить госпошлину (100 тыс. руб.).

Но банкиры считают требование Минюста о включении всех взыскателей в реестр нецелесообразным. «Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции ЦБ, введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций»,— отмечает президент АРБ Гарегин Тосунян, добавляя, что это слишком затратно.

По мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, включение в реестр организаций, для которых взыскание не основной вид деятельности, не обеспечивает эффективную защиту прав потребителей. «Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому»,— добавил он.

Коллекторы отмечают, что такие новации в регулировании сделают процесс возврата долгов для непрофессиональных взыскателей нецелесообразным именно из-за дополнительных расходов.

Если закон будет принят в таком виде, то за счет управляющих компаний, которых в стране тысячи, реестр вырастет в разы и регулятор не сможет всех проконтролировать, отмечают правозащитники. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева утверждает, что предлагаемый претензионный порядок работы с задолженностью затянет процедуру взыскания. Пока кредитор будет направлять заемщику уведомление и ждать ответа, проценты по кредиту и штрафы продолжат накапливаться.

В ЦБ отметили, что комментарии преждевременны, поскольку «в настоящее время концепция законопроекта находится в стадии обсуждения».

Законопроект должен заменить вызывающий многочисленные претензии закон о взыскании долгов с физлиц. Новый законопроект должен быть подготовлен и внесен в правительство до конца года.

Гранаты больше не бросают, но долги остались

Просроченная задолженность россиян по кредитам в 2018 году снизилась на 10,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года, отмечал ранее 3 сентября ЦБ РФ.

На 10,5% (с 849 миллиардов до 760 миллиардов рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями», — привел данные регулятор.

Но больше всего долгов граждане накопили за услуги ЖКХ. В размере сотен миллиардов рублей. Сначала власти пытались применить репрессивный метод взимания долгов.

Их поручали выбивать даже коллекторским агентствам. До тех пор, пока «черные коллекторы» на радостях не перегнули палку, бросив в окно одного из должников самодельную гранату.

Теперь, по закону, коллекторы не имеют право взыскивать задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Таким правом обладают только управляющая организация, ТСЖ, а также жилищный кооператив или ресурсоснабжающая организация. Кроме того, согласно закону, нельзя теперь погасить долги за счет соседей. Также взыскать долги теперь можно будет только через суд.

Теперь власти сменили тактику. Но долги за ЖКХ россияне по-прежнему не в состоянии оплатить полностью. Стоимость таких услуг неподъемна. Это показало июльское исследование холдинга «Ромир». Согласно исследованию, 27% граждан хотели бы, чтобы платежи были ниже.

Под действие нового закона, видимо, попадут и индивидуальные предприниматели. В среду Банк России сообщил, что считает законной блокировку личных счетов индивидуальных предпринимателей (ИП) в случае возникновения у них долгов по налогам.

ЦБ считает, что в подобной ситуации нужно руководствоваться тем, что бизнесмен должен отвечать по своим обязательствам всем своим имуществом.

В этом году банки стали получать требования о блокировке средств на личных счетах бизнесменов. При этом многие банки отказывались делать это. Наличие проблемы подтвердил первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов. По данным Ъ, министерство финансов считает, что право ФНС взыскания налоговых долгов ИП не через судебных приставов на деле выгоднее для предпринимателей, поскольку иначе возможен исполнительский сбор, требующий судебных расходов.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.gazeta.ru/business/2019/09/19/12660769.shtml

Закон о долге по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here