Скажите созаемщик должен платить кредит

Сегодня мы ответим на вопросы по теме: "Скажите созаемщик должен платить кредит" с профессиональной точки зрения с комментариями и выводами. Просьба все вопросы задавать дежурному специалисту.

Может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно?

Часто нам приходится брать большие кредиты сообща. Так как поодиночке их банк просто не дает. В такой ситуации вы становитесь созаемщиком должника. Но что если платить займ не одновременно. В частности, может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно по своему желанию? Или у него нет на это свободы? Для решения проблемы обратимся к законодательству. Но сначала рассмотрим терминологию.

Кто такой созаемщик?

В случаях, когда взять кредит в одиночку не получается или просто есть желание разделить обязанности по долговому обязательству, клиент имеет право привлечь созаемщика.

Созаемщик не является поручителем, поэтому, не стоит путать эти понятия. Под созаемщиком понимают лицо, которое имеет равные права и обязанности по кредиту с самим заемщиком, включая обязанности по выплате долга.

Критерии прав и обязанностей созаемщика включают:

  • Такой человек оформляет кредитный договор, совместно с самим заемщиком. В случае, когда основной должник перестает выплачивать кредит, обязанности по нему переходят к созаемщику автоматически. Для этого не нужны дополнительные разбирательства и суды;
  • Банковская компания проверяет данные по созаемщику, аналогично проверке самого заемщика. От размера заработной платы солидарного заемщика может зависеть сумма и срок по кредитному договору.
  • Созаемщиком может быть только физическое лицо, чаще всего, это родственник основного должника;
  • Такой субъект может стать владельцем имущества, которое покупается на кредитные средства, однако, это не обязательно.

Когда сумма кредита крупная, может привлекаться созаемщик и поручитель, одновременно. Когда основной должник перестает совершать выплаты по долговому обязательству, обязанность переходит к солидарному заемщику, если и тот не платит долг, тогда обязанность выплат переходит к поручителю.

Может ли созаемщик оплатить только свою часть и не платить больше?

Для банковской компании нет существенной разницы, кто выплачивает кредит. Главное, чтобы платежи поступали вовремя.

Если созаемщик выплатил часть кредита, а основной заемщик кредит не выплачивает, не нужно просто ждать больших просрочек и начисления пень.

Банковская компания предъявляет одинаковые требовании ко всем участникам договора. Накопившиеся долги делятся между всеми участниками договора.

Если основной должник не выплачивает долг, солидарный заемщик не может просто выплатить половину и надеяться, что больше к нему претензий не будет.

Претензии от банковской компании будут в любом случае, ко всем участникам договора, до тех пор, пока долг не будет выплачен в полном объеме.

Не стоит дожидаться, пока банковская компания обратится в суд. Солидарный заемщик, в случае, когда основной должник отказывается оплачивать кредит, должен самостоятельно обратиться в банковскую компанию и изложить суть проблемы.

Банк может предложить следующие варианты решения проблемы:

  1. Совершить реструктуризацию долга;
  2. Уменьшить ставку по процентам;
  3. Изменить условия договора.

Солидарный заемщик может потребовать переписать на его имя часть или полное имущество, купленное на кредитные деньги, на свое имя.

Данный вопрос может быть решен, как между основным заемщиком и созаемщиком, так и в суде.

То есть, вам нельзя заплатить 50% от кредита и успокоиться. Так как банк не делит займ надвое, даже если его платят два человека. Банку нужен весь кредит полностью. А вы уж там сами решайте.

Можно ли созаемщику оплатить весь долг одному?

Как говорилось выше, банковская компания, в большинстве случаев, не вмешивается в вопросы по выплатам долга до тех пор, пока данные выплаты совершаются.

Солидарный заемщик имеет полное право выплатить долг самостоятельно, если это не противоречит основному договору.

Если оплата в полном объеме созаемщиком происходит не по его воле, а по причине того, что основной должник оплату не совершает, солидарный заемщик может обратиться в банковскую компанию для изменения договора.

Он так же может потребовать записать на свое имя имущество, приобретенное в долг. Солидарный заемщик имеет право отстаивать свои интересы в суде.

Если отказывают в досрочном погашении?

Возможность досрочного погашения долга обычно прописывается в договоре. Кто будет оплачивать кредит досрочно, солидарный или основной заемщик, банковской компании не принципиально.

Законом прописано, что досрочное погашение долга возможно, минимум, за 30 дней до окончания действия кредитного договора.

Если в договоре прописан срок меньше 30 суток, то созаемщик, как и основной заемщик, могут произвести досрочную оплату в оговоренный срок.

Часто банковские компании не позволяют произвести досрочную оплату. Если банковская организация не позволяет выплатить долг, согласно договору или закону, клиент должен обратиться в головной офис банковской компании, выдавшей кредит.

Если урегулировать вопрос через головной офис не удалось, клиент может направить свою претензию в суд.

Полезные советы

Стоит напомнить, что несколько со заёмщиков для банка – это один человек, говоря грубо. То есть, никто не делит долг. Договаривайтесь, как хотите.

Конечно, в договоре можно прописать что угодно. Но банк не будет утруждаться. Просто напишут так, как удобно ему. То есть, все под одно.

Следовательно, надо тщательно выбирать с кем именно вы берете кредит. Иначе, можно взять суду на двоих. А платить ее в одиночку.

Дальше. Вы имеете право погасить всю ипотеку досрочно, являясь созаемщиком. Так как у вас равные права тут, в отличие от ситуации с поручителем.

Но при этом надо сохранить подтверждение того, что вы закрыли займ за свои деньги. Иначе потом приобретённое имущество будет разделено. И вы ничего не докажете.

Кроме того, не забывайте рассматривать все правила договора заранее. Задавайте банку неудобные вопросы. Так будет проще.

А главное, не всегда стоит надеяться на дружеское или родственное плечо. Если не можете осилить ипотеку, так не берите ее. Иначе есть риск попасть в большой конфликт. Ведь выплата кредита – не родня. Это уж точно.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Источник: http://jcredit-online.ru/info/mojet_li_sozaemshik_pogasit_ipoteku_dosrochno

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Созаёмщик является полноправным участником кредитной сделки. Наряду с основным заёмщиком он несёт ответственность перед банком за своевременное погашение задолженности по кредиту. Не все потребители банковских услуг знают ответ на вопрос, кто такой созаёмщик и зачем он нужен, часто путая это понятие с поручителем.

Читайте так же:  Удержание из заработной платы отпускных при увольнении

Определение созаёмщика

Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор может предоставлять заёмные средства физическим лицам на условиях солидарной ответственности, то есть привлекать к сделке не одного заёмщика, а нескольких.

Созаёмщик — это лицо, которое наделяется теми же правами и обязанностями, что и основной должник. Для оформления кредита он должен соответствовать требованиям банка, которые предъявляются к заёмщикам, а также предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Количество дополнительных участников сделки определяет банк-кредитор (как правило, допускается не более 5 созаёмщиков).

В отличие от поручителя, созаёмщик непосредственно участвует в погашении кредита, а в случае неплатёжеспособности основного должника автоматически принимает на себя все обязательства. Поручитель привлекается к ответственности только на основании решения суда.

Для чего нужен созаёмщик?

Принцип солидарной ответственности в кредитовании призван защитить интересы банка. Он позволяет снизить риск невозврата задолженности. Ведь пока хотя бы один из участников сделки остаётся платёжеспособным, банк может рассчитывать на своевременное погашение кредита.

Привлечение созаёмщиков необходимо в следующих случаях:

Для клиента привлечение дополнительных должников повышает вероятность одобрения кредита, а также позволяет снизить размер переплаты. Многие банки готовы уменьшить процентную ставку по кредитным продуктам при наличии созаёмщиков. Это объясняется тем, что с увеличением количества участников сделки уменьшаются кредитные риски банка.

Кто может стать созаёмщиком по кредиту?

Выступать в роли солидарного должника могут следующие категории лиц:

  • супруги — имеют право быть созаёмщиками во всех видах кредитования (обязательно для жилищных займов);
  • совершеннолетние дети;
  • коллеги, партнёры по бизнесу;
  • родители, попечители, усыновители (для оформления образовательных кредитов);
  • родственники, друзья;
  • третьи лица.

Созаёмщиками могут стать только те клиенты, которые имеют официальный доход. Исключение составляют супруги титульных заёмщиков при оформлении ипотеки. Они несут солидарную ответственность независимо от уровня дохода.

Кроме этого, созаёмщик должен соответствовать требованиям банка, которые обычно сводятся к следующим условиям:

  1. Гражданство РФ. Подтверждается действующим паспортом.
  2. Наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации.
  3. Соблюдение возрастных ограничений. Участник сделки не может быть моложе 21 года (некоторые банки кредитуют по достижению совершеннолетия) и старше 75 лет. Максимальная возрастная граница указана на дату полного погашения задолженности.
  4. Наличие официального трудоустройства. При этом стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет не может составлять менее года (рассчитывается совокупно нарастающим итогом). Для подтверждения занятости и дохода потребуется предоставить копию трудовой книжки или контракта, заверенного работодателем, а также справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода. Если созаёмщик получает пенсию или заработную плату через банк-кредитор, то для оформления будет достаточно выписки по счёту.

Кроме этого, все участники кредитной сделки, основные и дополнительные, должны иметь положительную кредитную историю. В противном случае по заявке придёт отказ. Если причиной отрицательного решения является плохая кредитная история созаёмщика, то такого участника сделки можно заменить. Если же недобросовестным плательщиком является основной заявитель, то отказ будет окончательным.

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

  1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
  2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
  3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

Источник: http://mnogo-kreditov.ru/kredity/kto-takoj-sozaemshhik-po-kreditu.html

Созаемщик не платит ипотеку. Как поступить?

Когда два человека берут ипотеку, то надеются вместе ее выплатить. Но ситуация иногда складывается иначе. И бывает, что один созаемщик не платит ипотеку. Он может потерять способность выплачивать долг, не захотеть этого делать или даже умереть. Именно тогда приходится искать варианты решения данной проблемы.

Читайте так же:  Утерян военный билет

Созаемщик не может платить ипотеку, что делать?

Иногда случается так, что созаемщик не работает, его уволили или он заболел. Это является серьезной трудностью.

Если возникла ситуация, при которой созаемщик не может выполнять свои финансовые обязательства перед банком, то здесь есть несколько вариантов решения возникшей проблемы:

  • Если оплата невозможна по причине временного отсутствия работы или болезни, то основной заемщик может временно взять все финансовые заботы на себя, и решить этот вопрос самостоятельно, не уведомляя банк;
  • Если возможностей основного заемщика для выплаты средств не хватит, то обязательно стоит обратиться в банк, чтобы его специалисты помогли решить этот вопрос максимально быстро и эффективно.

Единственное, чего не следует делать в таком случае — пропускать платежи без ведома банка. Ведь при заключении договора указывалось, что ответственность заемщика и созаемщика является фиксированной договором.

Созаемщик отказывается платить ипотеку

Если созаемщик отказывается выплачивать ипотеку, то здесь также есть 3 варианта развития событий:

  1. Заключить новый договор займа и выбрать себе другого созаемщика или полностью отказаться от чьей-то помощи в выплате кредита.
  2. Продать имущество, которое было приобретено за ипотечные деньги, досрочно погасить кредит и разделить между собой все оставшиеся после этого средства;
  3. Обратиться в суд для решения этого вопроса, если стороны не хотят прийти к единому мнению и не идут друг другу навстречу.

Первое возможно только в случае, если банк, основной заемщик и созаемщик найдут добровольное компромиссное решение. Тогда можно будет исключить созаемщика из договора. И он не будет претендовать на имущество.

Тем не менее, этот вариант часто невозможен потому, что стороны не могут между собой договориться. Ведь какое-то время созаемщик исправно оплачивал ипотеку. И хочет получить свою часть средств. А основной заемщик недоволен тем, что его оставляют наедине с обязательствами.

Второй вариант также не самый плохой выход, но он актуален только в случае, если это не единственное имущество и в квартире или доме не прописаны дети.

Третий вариант случается чаще всего. Потом что именно суд может поставить точку в спорах и конкретно заставить кого-то платить, а кого-то соглашаться.

Муж созаемщик не платит ипотеку после развода

Банки не слишком лояльны к тем клиентам, которые отказываются платить. Проблема состоит в том, что после развода нажитое имущество делится пополам. И к этому имуществу относится квартира.

Если созаемщик муж не платит свою часть кредита, то он автоматически накапливается. И у бывшей супруги, которая исправно выполняет свои обязательства, возникают проблемы.

Единственным выходом из этой ситуации является решение проблемы в судебном порядке. Когда бывшая супруга, которая исправно выплачивает кредитные средства, может подать заявление на своего бывшего супруга, который не выполняет обязательство.

Можно потребовать от него компенсации всех издержек и отказа от права собственности на ипотечную недвижимость. Только для начала обратитесь в банк, чтобы кредитная компания подтвердила все документально.

Если созаемщик умер?

Бывают такие ситуации, когда созаемщик по кредиту или ипотеке просто умирает или погибает трагически. В таком случае есть 2 варианта развития событий:

  1. Если у заемщика есть страховка жизни и здоровья, то страховая погасит всю его часть задолженности. И после этого она даст возможность наследникам получить недвижимость и распоряжаться ею на свое усмотрение;
  2. Если у созаемщика не было страховки, то долг по наследству переходит к его родственниками, которые должны погасить эту ипотеку перед тем, как что-то делать с недвижимостью.

Во втором случае все настолько проблематично, что единственным лучшим выходим из ситуации будет продажа недвижимости и досрочное погашение кредита. Если на это согласны все участники ипотечного кредитования.

В таком случае не придется делить финансовые обязательства и претензии на недвижимость. Если же не получится сделать это добровольно, то можно потребовать у основного заемщика расторжения договора в судебном порядке.

Иногда сам банк может оценить финансовое состояние наследников как неплатежеспособное. Поэтому он будет рекомендовать продать имущество и погасить долги досрочно .

Кстати, продажа имущества может быть и тогда, когда у созаемщика просто нет наследников или они не вступили в наследство. И платить просто некому.

Спасти ситуацию можно лишь взяв его долг себе, и в одиночку все погашая. Но потяните ли вы такое обременение?

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Источник: http://jcredit-online.ru/info/sozaemshik_ne_platit_ipoteku_kak_postupit

Созаемщик по кредиту

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

  • При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
  • Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Права и обзанности созаемщика по кредиту

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

Ответственность созаемщика по кредиту

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:

  1. когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
  2. когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик перестал погашать кредит;
  3. когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/credity/sozaemshhik/

Что делать, если родственник взял кредит, а звонят из-за долга вам? Часть I

Гротескная ситуация, которая встречается на финансовых форумах. «Брат-отца-моего брата взял кредит и, представляете, указал мой номер телефона! Теперь у него куча долгов, а звонят мне и требуют заплатить!». Родственников, к сожалению, не выбирают, и универсальных методов решения проблемы нет. Но есть определённые условия, при которых вы должны платить по кредиту вашего дяди. И есть те, при которых не должны.

Итак, можно условно выделить три типа ситуаций:

Читайте так же:  Надбавка за выслугу лет муниципальным служащим проценты

1. когда вы точно не должны платить.

2. в которых вы обязаны платить по закону.

3. когда по факту вы платить не обязаны, но лучше это сделать.

Каждая ситуация зависит от многих условий.

«Когда мне придётся платить по кредиту?»

Здесь также несколько ситуаций, которые нужно рассмотреть отдельно.

1. Если вы поручитель по кредиту родственника

Например, ваш племянник просит вас стать его поручителем по кредиту, чтобы оплатить учёбу. Вы соглашаетесь, но когда племянник задолжал банку, с вами связались и потребовали погасить долг.

Вы — поручитель по кредиту и разделяете ответственность перед банком вместе с заёмщиком. Поэтому кредитная организация потребовать погасить долг. Такая же история с МФО, если вы выступаете поручителем.

2. Если вы — созаёмщик родственника

Вы с братом решили купить машину, договор оформили на брата, а вы стали созаёмщиком. Автомобилем вы пользуетесь по очереди, но вдруг брата повысили и предложили работу в крупном городе. На радостях он сообщил, что машину дарит вам, а кредит выплатит сам. В итоге через несколько месяцев вам звонят из банка и говорят, что платежи по кредиту никто не вносит.

Оформляя кредит вместе с родственником-созаёмщиком, вы ставите подписи в договоре вместе и отвечаете в равной степени. Кредитору всё равно, кто будет платить — вы или ваш брат, как вы договорились между собой на словах. Банку важны стабильные платежи. Поделить долг нельзя, как и ответить , что «а мой брат сказал, что будет платить сам».

Если по кредиту не платить, банк может забрать залоговую машину и продать, чтобы погасить долг. Если же вы не передавали автомобиль банку в залог, то кредитор может подать на вас и созаёмщика в суд, чтобы взыскать деньги.

3. Долг перешёл по наследству

Ваша тётя включила вас в своё завещание, например, оставила вам земельный участок без построек. Когда вы начали оформлять наследство, то узнали, что на тёте «висел» кредит, по которому она долго не платила.

Оцените размер долгов и подумайте, стоит ли вам вступать в наследство? Все долги умершего родственника, который включил вас в завещание, переходят к наследникам. Но только после того, как вы вступите в наследство, банки, МФО и другие организации могут начать требовать с вас оплату долга.

Если вы вступаете в наследство, то долг вы выплачиваете в пределах стоимости того имущества, которое вам перешло. Например, земельный участок, который вы получили, стоит 1 млн рублей. Именно в пределах такой суммы с вас могут потребовать погашение долга.

«Когда я не должен платить по чужому кредиту?»

Вы не подписывали никаких бумаг по кредитному договору родственника? Не выступали поручителем, созаёмщиком? Член семьи живёт отдельно от вас и у вас нет совместного имущества, например, квартиры, которую он передал в залог банку? Иными словами, юридически вы никак не участвуете в кредитном договоре. В таком случае долги вашего родственника — не ваши проблемы.

Как ваш номер оказался у банка? Скорее всего, член семьи просто указал телефон, чтобы по долгам звонили не ему.

Что делать в этом случае?

Никакие долги вы оплачивать не обязаны. Потому что юридически на вас повлиять ни банк, ни коллекторы (если дело уже передали им) не имеют права. Ваш номер в договоре — это всего лишь способ связи, а не согласие погашать долг. Позвоните родственнику и попросите его объяснить ситуацию банку.

Есть ещё пара ситуаций, когда вы можете помочь родственнику погасить долг. Но только не на основе буквы закона, а исходя из благих побуждений. Читайте об этом во второй части материала «Выберу.ру».

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/credity/ppk-chto-delat-esly-rodstvenniky-vzyali-credity/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

Читайте так же:  Нарушение сроков привлечения к дисциплинарной ответственности

Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.
Читайте так же:  Кредиторская задолженность прошлого года

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам – очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Источник: http://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Как получить налоговый вычет созаемщику по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному договору обладает теми же правами и обязанностями, что и основной заемщик. Также он имеет право в определенных случаях на налоговый вычет с покупки квартиры, с процентов по ипотеке. Как получить деньги, какие документы потребуется собрать. Пошаговая инструкция оформления налогового вычета для созаемщика.

В каких случаях созаемщик может получить вычет?

Законодательно определено, что созаемщик будет иметь право на налоговый вычет, если соблюдены следующие условия:

  1. Наличие документов, подтверждающих покупку жилья созаемщиком. Приобретенная недвижимость или ее доля должна быть оформлена в собственность на созаемщика (правило не распространяется на супругов, приобретенная собственность становится для них общей в любом случае);
  2. Если созаемщик ранее не использовал право оформить налоговый вычет. По закону воспользоваться им можно только один раз.;
  3. Созаемщик должен быть плательщиком НДФЛ;
  4. Наличие документов, подтверждающих факт понесения созаемщиком расходов на обслуживание ипотечного кредита.

Обязательным является выполнение всех требований в совокупности

Если созаемщиком по договору выступает супруг/га, то он может получить налоговый вычет в любом соотношении с основным должником. Обычно распределяются доли 50/50, но по соглашению сторон может быть оговорено любое другое соотношение. Поскольку вычет рассчитывается ежегодно, величину пропорций можно менять по желанию супругов.

При оформлении ипотечного договора необходимо заранее продумать, кому из супругов выгоднее оформить налоговый вычет, т. к. бывают ситуации, когда основной заемщик, не имея постоянной работы, не может рассчитывать на выплату, тогда как созаемщик по договору может вернуть часть средств, потраченных по покупку жилья.

Одна сторона сделки может совсем отказаться от получения выплат.

Как оформить вычет?

Оформление вычета производится аналогично процедуре получения возврата денег основным заемщиком.

С покупки квартиры

С процентов по ипотеке

Если супруги планируют приобретение еще одной недвижимости в будущем, то для них выгоднее оформить вычет на одного из супругов, тогда другой сможет воспользоваться льготой по следующему договору.

Что потребуется?

Необходимые документы

Перечень необходимых документов:

  1. Паспорт заявителя;
  2. Справка по ф. 2 НДФЛ, подтверждающая фактическую уплату налога за отчетный период;
  3. Выписка из реестра ЕГРН, которая подтверждает приобретение заявителем недвижимости или ее доли, с документами-основаниями;
  4. Договор о предоставлении ипотечного кредита;
  5. Выписка от кредитора о фактически уплаченных взносах по обслуживанию задолженности, об отсутствии просроченных платежей;
  6. Документы, подтверждающие факт оплаты кредита заявителем: выписка с карточного счета заемщика, чеки о внесении наличных, квитанции по межбанковским переводам и т. д.
  7. Свидетельство о браке.
  8. Декларация по ф. 3 НДФЛ.

Пошаговые действия

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

После сбора документов алгоритм действий следующий:

  • Заполнить заявление на возврат налога. Регламентированная форма заявления отсутствует. Необходимо наличие следующей информации: Ф.И.О. заявителя, адрес фактического проживания, ИНН, за какой год оформляется вычет, адрес ипотечной квартиры, сумма вычета, реквизиты для перечисления средств, опись прикладываемых документов. Образец заявления:
  • Заполнить декларацию 3 НДФЛ. На сайте www.nalog.ru можно автоматически сформировать документ. В процессе введения данных информация проверяется и корректируется при необходимости системой.
  • Подается декларация в любое время без ограничения сроков.
  • Способы подачи декларации: личный визит в ФНС, переслать по почте с приложением копий документов, заказным письмом с уведомлением. Зарегистрированные на сайте Налоговой Службы пользователи могут подать декларацию онлайн.
  • Срок рассмотрения заявления 3 месяца с момента получения документов.

Заявитель может получить налоговый вычет через работодателя, что должно быть указано в заявлении на его получение.

В этом случае, с него не будет удерживаться подоходный налог, пока не будет выплачена вся сумма, причитающаяся к возврату. Максимальный срок выплат 3 года.


Источник: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/nalogovyj-vychet-sozaemshhiku-po-ipoteke/
Скажите созаемщик должен платить кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here