Как реструктуризировать долг по кредиту

Сегодня мы ответим на вопросы по теме: "Как реструктуризировать долг по кредиту" с профессиональной точки зрения с комментариями и выводами. Просьба все вопросы задавать дежурному специалисту.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


    УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

    8 800 350 84 37

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Источник: http://info.finance/finansovaya-gramotnost/restrukturizaciya-kredita-podvodnye-kamni-dlya-zaemshchika

    Как реструктуризировать долг по кредиту

    Реструктуризация кредита является особой мерой для заемщиков, которые испытывают трудности с погашением кредита. В то же время проверяет процентную ставку, а также сумму и сроки платежей.

    Суть этой процедуры заключается в предоставлении заемщику определенных льгот. Цель состоит в том, чтобы попытаться изменить сложную ситуацию и восстановить возможность платежей.

    Если у заемщика возникают трудности, которые делают невозможным дальнейшую регулярную выплату по кредиту, он не должен паниковать. Не игнорируйте трудности и не думайте, что ситуация улучшится сама собой. К сожалению, без активных действий такие проблемы не решаются. Если заемщик избегает общения с кредитором, когда невозможно произвести платеж, он ведет себя абсолютно неправильно.

    Наиболее подходящим решением этих проблем было бы связаться с банком или адвокатом. Важно описать ситуацию максимально честно. Часто кредитор с таким поведением заемщика пойдет на компромисс. В результате вы можете получить предложенную процедуру реструктуризации.

    Читайте так же:  Увольнение военных пенсионеров без отработки

    В большинстве случаев реструктуризация кредита начинается по следующим причинам:

    • Болезни или травмы, а также несчастные случаи, приводящие к инвалидности
    • Рождение детей, отпуск по уходу за ребенком или развод, что приводит к увеличению расходов заемщика;
    • Потеря основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение бизнеса, задержка заработной плата работодателем;
    • Изменение условий погашения кредита кредитором;
    • Если договор оформлен в иностранной валюте – это резкое изменение курса.

    Решение о реструктуризации долга всегда принимается в индивидуальном порядке. Но для того, чтобы банк отвечал требованиям заемщика, причины должны быть очень серьезными. Кроме того, могут потребоваться документы, подтверждающие трудности и текущее финансовое положение заемщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

    Процедура может применяться не только к физическим, но и к юридическим лицам. Даже государство иногда проводят реструктуризацию долга. Аналогично этой процедуре является перекредитование или рефинансирование кредита.

    Зачастую реструктуризация проводится после суда при банкротстве физического лица. В любом случае эта процедура влияет на кредитную историю заемщика. Однако это не следует рассматривать исключительно как негативный процесс. Часто это единственный способ выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платежеспособность.

    Нужна помощь в реструктуризации кредита?

    Позвоните нам для консультации:

    8 (967) 133-30-28

    8 (915) 091-23-80

    или оставьте заявку онлайн:

    Источник: http://bpjurist.ru/kak-restrukturizirovat-kredit/

    Советы юристов: как реструктуризировать долг по кредиту?

    Избавиться от задолженности по кредиту можно несколькими способами: выплатить ее вместе со штрафами и неустойкой, начать процедуру банкротства либо реструктуризировать ее. Последний способ наиболее оптимальный, позволяет обеим сторонам выйти из затруднительной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

    Отношения банка и клиента

    Перед рассмотрением вопроса о том, как реструктуризировать долг по кредиту, необходимо уяснить природу отношений между банком и клиентом. При оформлении кредита обе стороны – финансовая организация и кредитополучатель – вступают в отношения двух субъектов, занимающихся воспроизводством, которые:

    • Действуют в качестве юридически самостоятельных лиц;
    • Несут имущественную ответственность друг перед другом;
    • Заинтересованы один в другом.

    Наиболее четко отношения кредитора и клиента сформированы в ст.30 Закона о банках и банковской деятельности (далее – Закон). Нормативно-правовой акт предусматривает, что они осуществляются на основе и в соответствии с соглашениями, подписанными между сторонами. Такие договоры должны содержать следующую информацию:

    1. Размер процентной ставки по предоставленному займу.
    2. Цена услуг кредитора, срок их предоставления, включая и время на обработку документации по платежам.
    3. Предусмотренная имущественная ответственность, если прописанные в договоре условия нарушаются.
    4. Как и в каких случаях соглашение может расторгаться.

    Закон разрешает клиентам банков заводить, вести и закрывать любые счета – расчетные, депозитные и другие. Осуществляется это в порядке, который устанавливается Цетробанком РФ, а также в строгом соответствии с законами федерального значения.

    Особенность таких отношений, которую должны знать лица, оформляющие кредит – до заключения или до изменения договора с банком последний обязан предоставить полную информацию:

    1. О размере стоимости займа.
    2. О санкциях (штраф, неустойка), которые последуют за нарушение клиентом условий договора.

    В некоторых случаях кредитор не может сразу указать точный размер стоимости займа. Условия договора могут быть такими, что конечная сумма меняется, в зависимости от дальнейших намерений и действий сторон. Банк обязан проинформировать клиента о максимально возможной стоимости кредита.

    Судебная практика показывает, что прописанные мелким шрифтом условия договора при грамотной позиции стороны заемщика позволяли снять претензии со стороны банка, как необоснованные. Представители Фемиды становились на сторону клиентов кредитора, считая такую форму информирования неприемлемой, которая нарушает требования ст. 30 Закона.

    Если имеются просроченные платежи по займу

    Рекомендуется упредить ситуацию, если заемщик понимает, что вовремя внести обязательный платеж не выйдет. Кредитор может предоставить пролонгацию, когда сроки внесения оплаты изменяются без наложения штрафных санкций. При этом нужно учитывать следующее:

    • Услуга предоставляется не бесплатно, придется уплатить либо фиксированную сумму, либо дополнительные проценты;
    • Не все финансовые организации предоставляют пролонгацию.

    Если не получилось избежать просрочки платежа, нужно определить точную причину. Это может быть:

    • Изначально неверная оценка возможностей заемщика;
    • Невыплата или задержка зарплаты;
    • Финансовая безграмотность заемщика;
    • Потеря трудоспособности или работы;
    • Тяжелое заболевание;
    • Другие финансовые трудности.

    Просроченный обязательный платеж означает, что с первого дня его возникновения на клиента банка начисляется пеня. Ее размер устанавливается не произвольно, а в соответствии с положениями Закона о потребительском кредитовании. Один из методов его расчета применяет формулу Н=Р×20%/365 или Н=0,055%×Р, где:

    1. Н – размер неустойки.
    2. Р – размер просроченного платежа.

    Полученная сумма может не впечатлить, но она рассчитывается для одного просроченного дня. Если срок невыплаты обязательного платежа составляет 180-360 дней, размер пени может быть существенным. Кроме того, добавляется пеня и за следующие просроченные платежи, которая рассчитывается отдельно для каждого случая. Чтобы этого не допустить, нужно безотлагательно решать вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту.

    Как было написано в самом начале, у должника есть три способа, как избавиться от долга по кредиту. Первый – выплата всей просрочки вместе с пеней – обойдется дорого. Второй – инициация процедуры несостоятельности, имеет некоторые особенности:

    • Для него требуются определенные условия – размер долга 400 т.р. и трехмесячная просрочка последнего обязательного платежа;
    • За процедуру нужно заплатить управляющему от 50 т.р. и выше;
    • Имущество должника изымается и продается с торгов по стоимости, ниже рыночной.

    Есть некоторые исключения. Например, не могут реализовывать единственную квартиру заемщика и его личные вещи. В любом случае, процедура не из простых, кредитор проверяет наличие всех сделок по отчуждению имущества клиента за последние три года. Если такие есть, а деньги, вырученные от сделки, не пошли в счет погашения кредита, через суд соглашения купли-продажи будут аннулированы.

    И, наконец, третий способ – реструктуризация. В нем заинтересован не только клиент, но и банк. Для обеих сторон – это разумный способ выхода из сложной ситуации, когда заемщик неплатежеспособен.

    Пошаговое руководство

    Если не осталось ничего другого, как реструктуризировать долг по кредиту, начинать нужно с обращения в банк. Еще более эффективное действие – перед визитом к кредитору обратиться за консультацией к юристу. Сотрудник банка будет навязывать те программы и варианты выхода, которые выгодны финансовой организации. Но заемщику нужно воспользоваться теми формами реструктуризации, которые:

    • Выгодны ему;
    • Предоставляет кредитор.
    Читайте так же:  Согласие с недостачей товара

    То есть, не выйдет требовать от банка отсрочки выплат, если он не предоставляет такой услуги.

    Выбираем действующие программы

    Кроме пролонгации, о которой указано выше, существуют следующие действующие программы реструктуризации долга:

    1. Рефинансирование – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
    2. Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
    3. Персональный график погашения долга.
    4. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся на оставшееся тело кредита;
    5. Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
    6. Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.

    Какие документы нужны?

    Для обращения к кредитору за реструктуризацией долга нужны документальные обоснования причин, которые не позволяет своевременно выполнять обязательства по договору. Это могут быть:

    1. Медицинские справки.
    2. История болезни.
    3. Вывод медицинской социальной экспертизы.
    4. Приказ об увольнении.
    5. Запись в трудовой книжке.
    6. Справка из центра занятости об отсутствии вакансий.

    Это неполный перечень документов, которые нужны, но они характерны для обращения в банк, чтобы реструктуризировать долг. Те же документы заемщик будет подавать в суд, если кредитор откажется изменять условия и порядок выплат по договору в добровольном порядке.

    Условия для получения

    Чтобы кредитор согласился на реструктуризацию, заемщик должен соответствовать следующим условиям ее получения:

    • Он не обращался ранее в банк, чтобы изменить условия договора;
    • В наличии хорошая кредитная история;
    • Есть веские причины: болезнь, потеря трудоспособности и т.п.;
    • Отсутствие просрочки по обязательным платежам до момента обращения в банк;
    • Возраст заемщика не превышает 70 лет.

    Разумеется, что не все условия могут выполняться. Например, клиент может обратиться и тогда, когда образовалась просрочка. Это не лишает его шансов на реструктуризацию долга по кредиту.

    Подача заявления

    Обращение подается в письменной форме. Если должник лично приходит в банк, ему предоставляется бланк заявления, который он заполняет, прикладывает к нему подтверждающие обстоятельства документы и передает сотруднику финансовой организации. Подача заявления фиксируется в соответствующем журнале.

    Другой способ – самостоятельно написать заявление и вместе с документами направить его кредитору по почте. Отправлять рекомендуется ценное письмо с описью вложения.

    Подписание соглашения

    Если заявка одобрена либо стороны пришли к компромиссному решению, новые условия кредита оформляются отдельным договором. Новое соглашение подписывается обеими сторонами, заемщик получает второй экземпляр. С этого момента он выполняет обязательства по этому документу.

    Принудительный способ через суд

    В случае отказа идти навстречу заемщику последнему остается обращаться в суд. Так он может оформить реструктуризацию долга в принудительном порядке. Этот способ не простой, от клиента требуются специальные правовые знания и опыт ведения дел.

    Преимущества подачи иска в следующем:

    • Перестанут начисляться штрафы и неустойка – на период обращения в суд и рассмотрения дела это запрещается делать;
    • Размер долга можно снизить, если доказать необоснованность штрафных санкций со стороны банка;
    • Требования по реструктуризации могут быть удовлетворены.

    Заемщику необходимо осознавать, что если он не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором, суда не избежать. Но лучше взять инициативу в руки, и действовать не упреждение – это снижает финансовые потери и другие риски.

    Практика дел

    Апелляционный суд рассмотрел обращение апеллянта о неправильном применении норм материального и процессуального права судом первой инстанции. В ходе заседания выяснилось, что исковые требования касались реструктуризации долга. В частности, истец направил заявление о признании назначенной банком неустойки несоразмерной.

    В первой инстанции в рассмотрении заявления отказано. Апелляция сочла такое решение неправомерным, признав за истцом право на снижение штрафных начислений, в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. В результате размер неустойки был уменьшен на 90%.

    Полезное видео

    Заключение

    Банк может предоставлять все виды реструктуризации или некоторые из них. Задача заемщика разобраться, чем он может воспользоваться и что для него выгодно. Это не всегда очевидно, требуется помощь специалиста-правоведа, поэтому рекомендуется юридическая консультация, что избежать ошибок и финансовых потерь.


    Источник: http://info-kreditny.ru/kak-restrukturizirovat-dolg-po-kreditu.html

    Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

    В банковской сфере такое понятие называется реструктуризацией долга по кредиту.

    О том, что это такое, и какие особенности есть в изменении условий кредитного договора, и пойдет речь в этой статье.

    Что такое реструктуризация кредитной задолженности

    Реструктуризация кредита представляет собой изменение пунктов текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение. К таким изменениям относится отсрочка долга, увеличения сроков выплаты кредита, смена валюты, пересмотр процентной ставки и другие меры.

    Однако далеко не все банки охотно соглашаются на предоставление клиенту такой уступки. Для повышения шансов на успех каждому, кто хочет изменить условия по своему кредиту, нужно знать, при каких условиях возможна реструктуризация долга, какие способы в убеждении банка наиболее действенны и с какими подводными камнями можно столкнуться в этом деле.

    Для начала лишний раз обратим ваше внимание на то, что реструктуризация долга – это не его фактическое снижение, а лишь пересмотр условий его погашения. Получить разрешение на изменение условий кредитного договора можно во многих случаях, ведь банк тоже заинтересован в возврате своих денежных средств и получении прибыли, и готов подождать немного дольше времени, чем было оговорено изначально.

    Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.

    Для чего нужна реструктуризация

    Как советуют специалисты, обращаться в банк с просьбой реструктуризировать долг по кредиту следует сразу после того, как вы ощутили, что выплаты по задолженности в текущем или следующем месяце станут непосильной задачей.

    Наиболее очевидные примеры, когда и для чего нужна реструктуризация кредита: увольнение человека с работы или его выход на продолжительный больничный. В таких случаях становится понятно, что в ближайшее время с деньгами в семейном бюджете будут проблемы, поэтому стоит обратиться в банк, что вам изменили условия выплаты долга. В этом нет ничего постыдного: банковские работники привыкли к таким запросам клиентов и для них это обычное дело. Главное успеть подать заявку до того, как случилась просрочка по кредиту – так шансы на реструктуризацию долга возрастают.

    Читайте так же:  Схема взыскания алиментов

    Снижая нагрузку по кредиту, вы можете решить сразу несколько нависших проблем:

    1. Не внести «темное пятно» в свою кредитную историю.
    2. Избежать разбирательств в суде, что поставит крест на вашей кредитной истории.
    3. Сохранить личное имущество от взысканий.
    4. Честно вернуть всю сумму кредита в новые сроки.

    Банки во многом сами заинтересованы в реструктуризации кредитных долгов клиентов, так как это позволяет снизить количество проблемных заемщиков, неправильно рассчитавших свои финансовые возможности.

    В банках есть перечень групп клиентов, чьи кредитные долги могут быть реструктуризированы. К ним относятся:

    1. Уволенные вследствие закрытия компании или попадания под сокращение наемные работники.
    2. Работники, которых работодатель официально уведомил о понижении зарплаты.
    3. Индивидуальные предприниматели, чье дело понесло ощутимые убытки.
    4. Владельцы валютных кредитов, пострадавшие из-за девальвации.
    5. Клиенты, пострадавшие в крупной аварии или стихийных бедствиях.

    Как реструктуризировать долг по кредиту

    Оформление реструктуризации кредитного долга происходит в несколько этапов:

    1. Заполнение анкеты по форме, выданной банком. В ней необходимо указать информацию о кредите, ежемесячных выплатах, причину необходимости реструктуризации долга. Также нужно сообщить банковской организации о своих доходах и расходах, указать имеющееся в наличии имущество. Если требуется реструктуризировать ипотеку, то банк попросит вас представить документы на недвижимость.
    2. Передача заполненной анкеты в отдел по работе с долгами по кредитам.
    3. Встреча с менеджером банка. Сотрудник попросит вас повторить все, что написано в анкете, после чего поможет выбрать подходящий вариант реструктуризации долга.
    4. Написать заявление и прикрепить к нему документы (кредитный договор, копия паспорта, справки, указывающие на изменение доходов).
    5. Если банк одобрил реструктуризацию кредитного долга, то происходит оформление нового соглашения, в котором указываются новые условия кредитования.

    Перед окончательным подписанием соглашения, обязательно проверьте, чтобы прежний договор был закрыт, а новые условия выплаты платежей вам подходили. Если банк настаивает на том, чтобы вы сначала подписали новый договор, а уже потом посмотрели график платежей – не стоит соглашаться. Всегда просите весь перечень документов сразу!

    Какие есть программы реструктуризации

    Знание особенностей разных программ реструктуризации поможет вам выбрать подходящий вариант самостоятельно, а не полагаться лишь на мнение сотрудника банка.

    Способ №1. Пролонгация кредитного договора

    Этот способ представляет собой увеличение срока кредитования и пропорциональное увеличение ежемесячных взносов. Если были штрафные санкции, то они также будут распределены равномерно по месяцам. Обычно максимальный срок продления кредитного договора не превышает изначально максимально допустимый срок кредитования в организации. Например, если потребительский кредит можно взять сроком не более чем на 5 лет, то при подписании договора на 3 года и последующем запросе на реструктуризацию, вам смогут продлить срок только на 2 года.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Пример из жизни:

    Человек взял кредит в размере 200,000 рублей сроком на 2 года и под 27% годовых. Размер ежемесячных выплат – почти 11,000 рублей, а переплата составила бы 61,000 рублей. Через 6 месяцев его уволили с работы, он был не в состоянии дальше выплачивать кредит на таких условиях, и решил подать заявление на реструктуризацию долга. За полгода основного долга он смог погасить лишь 10,000 рублей. Банк предложил клиенту пролонгировать оставшиеся 190,000 рублей на 1 год без отсрочки. Вышло 8,700 рублей в месяц, что уже лучше, однако общий размер переплаты составит 74,000 рублей.

    Способ №2. Кредитные каникулы

    Этот способ представляет собой отсрочку выплаты основного долга на некоторый срок (1-24 месяца). На протяжении этого срока клиент выплачивает только процент по задолженности.

    Для заемщика это самый невыгодный вариант, так как после отсрочки все возвращается на свои места (однако переплата увеличивается, так как ее повышают на весь продленный срок кредита) и выходит, что человек дарит кредитной организации один или несколько дополнительных процентных платежей. Специалисты советуют использовать эту систему реструктуризации, если вы уверены, что найдете в скором времени хорошую работу или поднимите бизнес – тогда это будет оправданным шагом.

    Пример из жизни:

    Клиент взял небольшой кредит в Сбербанке, но ежемесячные платежи для него все равно ощутимы. Перед Новым Годом клиенту приходит СМС-сообщение: «Всего за 1,000 рублей вы можете взять отсрочку на 1 месяц платежей, причем общий срок кредитования увеличится также всего на 1 месяц». Человек решает воспользоваться, чтобы приобрести подарки семье к празднику. Специалист в банке заверил, что общая переплата увеличится, но незначительно – договор подписали. Только потом клиенту дали посмотреть на график платежей, в котором указано, что общая переплата увеличилась на 20,800 рублей. Это крайне невыгодная для клиента сделка, однако, отменить ее уже никак нельзя – договор подписан.

    Способ №3. Уменьшение процента по договору

    Этот способ применяется в редких случаях. Например, во время сильного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком. Разрешается использовать только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку кредита. Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит.

    Пример из жизни:

    Человек выплачивает ипотеку с 2014 года, процентная ставка 13,75%. В августе 2017 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Заявку рассматривали 40 дней, но в итоге после нескольких споров ставку снизили до 12,5%. Сообщили, что ниже 12% в этом банке ставку не понижают, поэтому можно сказать, что результат хороший.

    Способ №4. Замена валюты кредита

    Этот способ реструктуризации актуален для тех, кто выплачивает кредит в период девальвации валюты. Например, подобное время было в период 2014-2015 годов, когда обладатели ипотеки в иностранной валюте получили кредитную нагрузку, чуть ли не вдвое выше.

    Для кредитной организации смена кредита в иностранной валюте на российские рубле – дело невыгодное, поэтому решение о смене валюты обычно идет от руководства банка, причем на это должны повлиять серьезные внешние факторы (например, тот же кризис 2014-2015 годов).

    Способ №5. Списание неустойки

    При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени. Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение – рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора.

    Читайте так же:  Алименты статьи закона

    Пример из жизни:

    У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода (помимо главного долга и текущих процентов, естественно).

    Способ №6. Комбинация из нескольких способов

    В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты – с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком.

    Пример из жизни:

    В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше.

    Способ №7. С помощью государственной поддержки

    Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха.

    К примеру, согласно программе реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, работающей с 2016 по 2017 год, было предусмотрено снижение процентной ставки до 12%. Государство делало доплату в банк за заемщика в размере 10% и более от размера кредита, но не более 600,000 рублей.

    Пример из жизни:

    В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. В начале марта позвонил менеджер банка и сообщил, что организация готова списать 20% долга (почти 200,000 рублей). Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс – надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды.

    Как и какой выбрать банк

    Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом.

    Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия.

    Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг

    Какие нужны документы

    Для начала необходимо составить заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условия кредита должны быть подкреплены следующими документами:

    1. Справка о доходах.
    2. Трудовая книжка, в которой указан факт увольнения.
    3. Документы, подтверждающие недееспособность клиента.
    4. Свидетельство о рождении ребенка.
    5. Справка о составе семьи.
    6. Согласие мужа или жены на внесение условий ипотечного кредита.
    7. Другие документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

    Естественно, не все эти документы должны быть у вас на руках для одобрения реструктуризации. Их перечень варьируется в зависимости от ваших причин снижения платежеспособности.

    Реструктуризация кредитного договора – невыгодное для заемщика дело, ведь в большинстве случаев увеличивается размер переплаты. Однако если вы попали в положение, когда нельзя погасить долг своевременно, то стоит всерьез задуматься о пересмотре условий кредитования, пусть и с небольшой переплатой.

    Источник: http://kreditkarti.ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-chto-eto-takoe

    Что такое реструктуризация кредита и как ей воспользоваться

    Как все хорошо начиналось. Сосед предложил купить дачу, о которой так давно мечталось. Банк без проблем оформил кредит на нужную сумму. Но прошло чуть больше года и обстоятельства изменились. На работе сокращение. Платить стало сложно.

    Знакомая ситуация? Есть ли из нее выход? Да есть — реструктуризация кредита.

    Мы подготовили для вас обзор самых важных нюансов этого процесса, полезные тематические советы, четкий и понятный алгоритм ее проведения.

    Что такое реструктуризация кредита

    Реструктуризация кредита — изменение условий по действующему кредитному договору для некоторых категорий заемщиков, испытывающих трудности в обслуживании долга.

    Воспользоваться продуктом можно только в своем банке. Реструктуризировать разрешено любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит.

    А вот по кредитным картам таких программ нет ни в одной кредитной организации. Если возникли проблемы с обслуживанием кредитки, то ее можно перекредитовать (рефинансировать), оформив на задолженность потребкредит.

    В каких случаях можно реструктуризировать задолженность

    Одного желания должника оформить реструктуризацию мало. Банку нужны веские основания, подтвержденные документально.

    Ими могут стать:

    • призыв на срочную службу;
    • оформление инвалидности;
    • серьезное заболевание, повлекшее потерю трудоспособности;
    • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании и т.д.);
    • отпуск по беременности/родам/уходу за ребенком до 1,5 лет.

    Одна или несколько программ реструктуризации есть в продуктовой линейке у всех крупных банков: Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ и т.п.

    Узнать какой вид изменений кредитного договора готов предложить вам ваш банк, вы сможете на официальном сайте кредитной организации, позвонив на «горячую» линию или лично посетив отделение.

    Способы реструктуризации

    Есть несколько вариантов этой процедуры.

    Как правильно реструктуризировать задолженность

    Алгоритм реструктуризации несложен. Разделим его на 5 шагов.

    Шаг 1. Узнаем какие программы есть у вашей кредитной организации

    Сделать это можно:

    • отыскав условия реструктуризации на сайте учреждения;
    • обратившись в отделение банка;
    • позвонив в колл-центр.

    Шаг 2. Выбираем вариант, который подходит наилучшим образом

    Определите, что важно именно вам: отсрочить на какой-то период полностью или частично ежемесячные платежи, урегулировать вопрос со штрафными санкциями, поменять валюту кредитного обязательства или решить комплексно все эти проблемы.

    Шаг 3. Знакомимся с общими условиями

    Внимательно изучите условия по выбранному способу реструктуризации. Их можно найти на официальном сайте банка. При необходимости уточните все непонятные нюансы, позвонив в колл-центр.

    Читайте так же:  В комиссии по трудовым спорам рассматриваются

    Воспользуйтесь любым кредитным калькулятором. Их много в интернете. Просчитайте итоговую переплату по новым условиям. Сверьте ее с переплатой по графику действующего займа, чтобы понять насколько удорожится кредит.

    Шаг 4. Подаем заявку

    Проведя предварительную подготовку, оформите заявку. Сделать это удобно онлайн.

    Форма у всех банков примерно одинаковая и содержит следующую информацию:

    • Ф.И.О. должника;
    • адрес проживания;
    • паспортные данные;
    • номер мобильного;
    • основание для реструктуризации;
    • сведения о величине среднемесячного дохода.

    Перечень открытый. Может дополняться по усмотрению кредитной организации.

    Предварительное решение принимается быстро. Ответ поступит в виде СМС. После чего с вами свяжется сотрудник банка, чтобы обговорить дату и время посещения офиса для оформления документов по реструктуризации.

    Шаг 5. Предоставляем пакет документов и оформляем соглашение

    Встреча с кредитным менеджером — это заключительный этап. В ее процессе оригиналы документов будут проверены на полноту и правильность оформления.

    Если все в порядке, вам предложат заполнить заявление на специальном бланке, разработанном и утвержденном кредитором и подписать соглашение о реструктуризации.

    Подписывая его, будьте предельно внимательны. В нем не должно оставаться «белых» пятен. Уточняйте сразу моменты, которые вам не ясны.

    Если сложно разобраться самостоятельно, возьмите с собой на сделку человека, который хорошо разбирается в таких вопросах. Это ваше право, банк не может запретить.

    После всех формальностей вы получите на руки один экземпляр документа, завизированного обеими сторонами, и новый график платежей.

    Сколько раз можно повторить процедуру

    Ограничений по количеству нет. Однако на повторные реструктуризации кредиторы идут неохотно.

    С каждой последующей процедурой риски не возврата займа для банка возрастают. Банковская статистика доказывает: если заемщик не справился со своими финансовыми проблемами с первого раза, то улучшение его положения в будущем маловероятно.

    Важно! Российским законодательством, регулирующими банковскую деятельность, установлено право, а не обязанность банков одобрять подобные заявки, а значит, заставить их провести реструктуризацию нельзя.

    Влияет ли на кредитную историю

    Сведения о реструктуризации в обязательном порядке отражаются в кредитной истории заемщика, негативно влияя на результат рассмотрения по его будущим кредитным заявкам. Причем отказ на заявку также отражается в КИ!

    Потенциальным кредиторам процедура служит сигналом о былых проблемах с платежеспособностью у заявителя. Банки стараются не рисковать, поэтому кредитная заявка часто получает отказ.

    Преимущества и недостатки для заемщика

    Реструктуризация — выход для заемщика из сложной финансовой ситуации, когда есть кредит, но в силу объективных обстоятельств оплачивать его в срок в полном объеме затруднительно, а порой невозможно.

    Если ситуация не критична, то проводить процедуру не советуем по нескольким причинам.

    Во-первых, ее наличие негативно отражается на кредитной истории.

    Во-вторых, в большинстве случаев итоговая переплата по кредиту после реструктуризации увеличивается.

    Пример. Ольга попала под сокращение. Быстро найти новое место работы с хорошей зарплатой не получилось. Положение усугублялось кредитом с ежемесячным платежом в сумме 20248 руб. сроком на 5 лет, который она оформила только 3 мес. назад на сумму 900 тыс.руб. под 12,5% годовых. По расчетам итоговая переплата составит 318889 руб., при условии выплаты долга строго по графику.

    Девушка обратилась за реструктуризацией. Заявку банк одобрил. После подписания допсоглашения срок кредита с 5 лет был продлен до 10. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 13174 руб. Однако переплата за весь срок кредитования значительно выросла и при прочих равных условиях составила 680863 руб.

    Это главные недостатки процедуры.

    Есть у нее и ряд преимуществ.

    Основные из них:

    • уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки заемщика;
    • недопущение/ликвидация просрочек;
    • предотвращение судебных разбирательств.

    Принимая решение, взвести все «за» и «против»!

    Отзывы

    Стало популярным перед покупкой товаров/услуг мониторить отзывы. Не будем нарушать традицию.

    Мы прочитали 50 отзывов на разных тематических порталах. Из них 44 отрицательных. Прежде всего, это связано с тем, что граждане не пишут отзывы, когда все хорошо. Однако казусов, непрофессионализма и ошибок со стороны банков тоже много.

    В основном заемщики жалуются на необоснованные отказы кредиторов по заявкам.

    Ольга, г. Краснодар: «Брала кредит в Сбербанке, но когда ушла в отпуск по уходу за ребенком, никакого дохода у меня не стало. Потому подала заявку на реструктуризацию. Однако в банке сказали, что никаких оснований для реструктуризации нет. Если потеря дохода не основание, что тогда нужно для реструктуризации?»

    Стоит напомнить, что банк может отказать, даже если, на первый взгляд, все условия для реструктуризации заемщиком соблюдены. Причем без объяснения причин. Это его право!

    Разбираться здесь бесполезно. Кредиторы редко меняют свое решение. Проще найти вариант рефинансирования в другой кредитной организации либо обратиться за помощью к родственникам/друзьям.

    Еще лица, желающие пересмотреть условия кредитного договора в связи с ухудшившимся материальным положением жалуются, что у них не принимают заявки при личном обращении в обслуживающие отделение.

    Виктория, Самара: «Обращалась в два отделения ВТБ с желанием оформить заявку на реструктуризацию. Но в личной беседе мне, по сути, предложили копить долги по кредиту и ждать, пока служба по работе с клиентами сама меня разыщет».

    В такой ситуации мы советуем оформлять документ онлайн на официальном сайте банка. Если форму заполните правильно, то заявка зарегистрируется и ответ не заставит себя долго ждать.

    Положительные отзывы в основном касаются доброжелательного отношения при первичном консультировании и быстрого рассмотрения заявок.

    Заключение

    Мы постарались подробно ответить на вопрос, что такое реструктуризация банковского кредита. Дали пошаговую инструкцию ее проведения. Объяснили основные плюсы/минусы услуги. Теперь при необходимости вам не составит труда во всем разобраться.

    И напоследок еще один совет: не затягивайте решение проблем с оплатой своих кредитных долгов. Промедление чревато серьезными последствиями и материальными потерями. При первых тревожных «звоночках» обращайтесь за консультацией в банк. Так у вас будет время, чтобы во всем как следует разобраться и принять действительно верное решение!

    Помните: кредитор не меньше должника заинтересован в качественном исполнении обязательства.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://kapital.expert/banks/loans/chto-takoe-restrukturizatsiya-kredita-i-kak-ey-vospolzovatsya.html

    Как реструктуризировать долг по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here