Частично досрочное погашение кредита закон

Сегодня мы ответим на вопросы по теме: "Частично досрочное погашение кредита закон" с профессиональной точки зрения с комментариями и выводами. Просьба все вопросы задавать дежурному специалисту.

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Таким договором является договор страхования, в зависимости от заключения которого заемщику предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Кроме того, устанавливается право заемщика расторгнуть в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховой услуги договор страхования и получить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключенным после даты его вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/60300.html/

Энциклопедия решений. Плата за досрочное погашение кредита

Плата за досрочное погашение кредита

Нередко в кредитном договоре предусматривается условие о внесении заемщиком платы (комиссии) за досрочное погашение кредита. Зачастую суды признавали такое условие недействительным как нарушающее требования закона (ст. 168 ГК РФ). Их правовая позиция основывалась на том, что досрочное погашение кредита не создает для заемщика отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Следовательно, комиссия за его досрочное погашение не может рассматриваться как плата за услугу. Не является она и разновидностью неустойки, так как досрочный возврат кредита, поскольку он производится с согласия банка, не может быть признан неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (определение ВАС РФ от 08.08.2012 N ВАС-9002/12, постановления ФАС Уральского округа от 24.05.2012 N Ф09-3386/12, ФАС Поволжского округа от 03.05.2012 N Ф06-2693/12, ФАС Центрального округа от 04.04.2012 N Ф10-828/12 и от 21.02.2012 N Ф10-29/12).

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Однако правовой подход судебной практики к этому вопросу не являлся единообразным. В других случаях суды отмечали, что законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат займа (кредита), однако применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» его размер, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. Банк не вправе устанавливать обязанность по уплате такого возмещения произвольно, в одностороннем порядке. Если кредитный договор позволяет определить размер и порядок оплаты комиссии за досрочное погашение кредита, условие о взимании банком такой комиссии закону не противоречит (постановления ФАС Московского округа от 25.06.2013 N Ф05-6367/13, ФАС Поволжского округа от 22.03.2013 N Ф06-1497/13, ФАС Центрального округа от 18.03.2013 N Ф10-386/13).

Определенность в позицию правоприменительной практики по вопросу о правомерности взимания комиссии за досрочное погашение кредита внесло постановление Президиума ВАС от 22.10.2013 N 6764/13. В нем суд квалифицировал возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Комиссия за досрочный возврат кредита направлена на компенсацию потерь кредитора при досрочном исполнении обязательства. Учитывая, что в рассмотренном судом деле заемщик был информирован о возможном взимании комиссии за досрочное погашение кредита, суд посчитал ее взимание правомерным. Более того, как отмечено в названном постановлении, оплата заемщиком комиссии, установленной банком, может быть квалифицирована как акцепт оферты (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ), то есть, письменная форма соглашения о комиссии при таких обстоятельствах может считаться соблюденной, даже в случае, если условие о взимании комиссии в определенном размере не включено непосредственно в текст кредитного договора.

Правовая позиция, сформулированная в упомянутом постановлении Президиума ВАС РФ, учитывается судами при рассмотрении споров (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 26.03.2014 N Ф04-1891/14, ФАС Московского округа от 05.03.2014 N Ф05-647/14).

Кроме того, как указано в постановлении Президиума ВАС от 22.10.2013 N 6764/13, ранее принятые судебные акты, содержащие противоположный вывод по вопросу о взимании банком комиссии за досрочное погашение кредита, при отсутствии иных препятствий могут быть пересмотрены по новым обстоятельствам (ст. 311 АПК РФ). Заявление о таком пересмотре может быть подано в арбитражный суд, принявший пересматриваемый судебный акт, в сроки, установленные ст. 312 АПК РФ.

Эта позиция подкрепляется и указанием п. 3 ст. 310 ГК РФ, согласно которому предусмотренное ГК РФ, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. Следовательно, наличие в договоре условия о выплате стороне договора определенной денежной суммы в связи с односторонним отказом от договора другой стороны допустимо только в случаях, когда сторонами договора являются лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Если условие о взимании с заемщика платы за досрочный возврат кредитных средств будет включено в договор потребительского кредита, оно будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 168 ГК РФ, абзац второй п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54).

Читайте так же:  Замещение воинских должностей

Источник: http://base.garant.ru/58074827/

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Источник: http://www.garant.ru/news/1313237/

Досрочное погашение кредита

По общему правилу, потребитель вправе осуществить досрочное погашение кредита независимо от условий кредитного договора. И после многочисленных судебных споров добросовестные банки и кредитные организации стараются не допускать нарушения прав должника. Ведь по иску о защите прав потребителя есть риск выплатить истцу не только штраф, но и компенсацию морального вреда. Сумма может получиться на порядок выше процентов по кредиту. В отношении других видов кредита ситуация не такая однозначная.

Требование Банка досрочно погасить кредит

Требование возврата кредита до истечения срока действия кредитного договора Банк может предъявить только если это не потребительский кредит. Так думает подавляющее большинство граждан. На самом деле Банк может расторгнуть кредитный договор на основании Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.

Банк может требовать досрочного погашения потребительского кредита в следующих случаях:

  • должник нарушил условие о сроке возврата суммы основного долга или процентов по кредиту более чем 60 календарных дней (общей продолжительностью 60 дней) в течение последних 180 календарных дней. Банк направит должнику уведомление и предоставит не менее 30 дней для возврата денежных средств вместе с процентами
  • когда кредит выдан на срок менее 60 календарных дней, а должник нарушил срок продолжительностью (общей продолжительностью) более 10 календарных дней. Тогда также направляется уведомление, а срок для возврата не может быть менее 10 календарных дней.
  • должник свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию. Такую обязанность предусматривает кредитный договор, равно как и право требовать досрочного погашения кредита должником
  • нарушение цели, если вид кредита – целевой

Иные основания, будь они прописаны в кредитном договоре, Правилах или иных актах банка, не могут быть для банка поводом для предъявления требования о погашении кредита до истечения срока. А если такие условия есть, то они недействительны (о признании кредитного договора недействительным).

При ипотечном кредите банк тоже может требовать досрочного погашения кредита (ст. 12, 35, 39, 41, 46, 50, 72 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”).

Досрочное погашение кредита заемщиком

Любое обязательство может быть исполнено до срока. Если иное не устанавливает закон или договор. Судебная практика исходит из того, что досрочное погасить потребительский кредит, ипотеку можно. Это право устанавливают соответствующие законы. Правда, с предварительным уведомлением Банка. А вот по иным видам кредита, которые заемщик взял для использования в предпринимательских целях, иные правила. Возвратить займ можно с согласия кредитора. И кстати, именно для предпринимателей и юридических лиц банк может предусмотреть комиссию или штраф за досрочное погашение кредита.

Алгоритм для досрочного погашения потребительского кредита:

  • уведомить банк. Обычно за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Именно короткий. Увеличить срок нельзя. При этом у заемщика не должно быть просроченной задолженности (сначала погасите ее).
  • внести необходимую сумму в полном объеме на банковский счет. Конкретный срок нужно смотреть в договоре. Это может быть накануне. А может и за несколько дней до погашения кредита.
  • рекомендуем взять справку банка о полном погашении задолженности.
Читайте так же:  Справка о доходах претендента

По ипотеке алгоритм действий тот же. Но заемщик еще должен будет обратиться в Росреестр для погашения записи о залоге. При этом если выдавалась закладная, то ее нужно также представить в Росреестр (ст. 352 ГК РФ, ст. 13, 13.4, 25 Закона об ипотеке).

Что с неиспользованной страховкой при досрочном погашении кредита

Часто страхование при получении кредита делает более выгодным существенные условия кредитного договора. И страхование жизни, и залогового имущества. Логично, что если человек погасил кредит досрочно, то и в страховке может больше не нуждаться. Но в такой ситуации многое зависит от условий договора страхования.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала его необходимость. Но такой факт не влечет автоматического возврата страховой премии. Основное правило из судебной практики – если страховая сумма “привязана” к долгу по кредиту, изменяется вместе с его погашением, то суд встает на сторону заемщика. Если же страховая сумма не зависит от остатка по кредиту, деньги не вернут.

Отказ страховой в возврате денежных средств по страховке при досрочном погашении кредита гражданин может оспорить путем обращения в суд.

Источник: http://iskiplus.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Комиссия за досрочное погашение кредита

Раньше комиссия за досрочное погашение кредита встречалась повсеместно. И многих людей такая ситуация справедливо возмущала. Хотя банк осуществляет специальную предпринимательскую деятельность и, разумеется, досрочное погашение кредита ему не выгодно. Он теряет свои проценты. В то же время, если человек готов вернуть деньги раньше, разве какая-то комиссия “не за что” – справделива?

Что изменилось сейчас? Может ли Банк требовать комиссию за досрочное погашение кредита? Обо всем расскажем ниже. А дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Когда комиссия за досрочное погашение кредита законна

Хотя иногда в судебной практике редко встречаются иные судебные решения, но общее правило такое. Если заемщик (должник) по кредитному договору использует кредит в предпринимательских целях, то требование банка оплатить комиссию считается законным. Согласно Гражданскому кодексу кредитный договор является платным (проценты по кредиту и иные платежи). И Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” дает право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение за разного рода операции. Таким образом, по кредитам с юридическими лицами, с индивидуальными предпринимателями такая комиссия вполне законна.

Общее правило ст. 810 Гражданского кодекса РФ: займ может быть возвращен досрочно с согласия займодавца. И несмотря на отличия кредита от займа, данная статья кодекса вполне применима к досрочному погашению кредита. Согласие Банка – это отдельная операция. И он может просить за нее вознаграждение (логика судов). Само согласие может быть выражено на отдельном документе. Или путем совершения определенных действий по погашению кредита. Так как запрет на взимание комиссии за досрочное погашение кредита закон не содержит, значит, и требование банка может быть законным.

В этом случае рекомендуем обратиться к тексту самого кредитного договора. Если в нем содержится условие о комиссии за досрочный возврат суммы основного долга и процентов, комиссию стоит оплатить. И даже если и нет такого условия, суд может встать на сторону банка.

Незаконные требования оплатить комиссию за досрочный возврат

В случае, если на стороне должника – гражданин, который взял кредит в личных, семейных и иных целях, не связанных с предпринимательством, ситуация совершенно другая. Такая практика начала складываться еще в 2011 г. Сначала Президиум Высшего Арбитражного суда по результатам судебной практики пришел к выводу: такая комиссия нарушает права потребителей. А в кредитном договоре с гражданином действует закон о защите прав потребителей. А затем соответствующие изменения ГосДума внесла в Гражданский кодекс.

Сейчас закон (ст. 810 ГК РФ) прямо разрешает гражданину погасить кредит досрочно. Хоть полностью, хоть по частям. Единственное, нужно уведомить Банк за 30 дней до дня возврата. По краткосрочным потребительским кредитам срок может быть сокращен. Ни банк, ни заемщик не могут увеличить срок 30 дней, уменьшить могут. А так как согласие банка на возврат кредита получать не нужно, следовательно, и комиссия за досрочное погашение кредита не взимается.

В случае, если банк снял комиссию за досрочное погашение кредита, мы рекомендуем обратиться в суд с исковым заявление о защите прав потребителя.

Источник: http://iskiplus.ru/komissiya-za-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Публикации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Читайте так же:  Исковое заявление о незаконном увольнении

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Источник: http://rapsinews.ru/legislation_publication/20130725/268320749.html

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Читайте так же:  Платить алименты с кредита

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Какие секреты финансистов скрывает частичное погашение кредита

Частичное погашение кредита — практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) — полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц. К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж — 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

  • дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
  • снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:

  • уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
  • внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
  • оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
  • ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств — этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант — выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  • ограничение суммы частичного погашения;
  • запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
  • введение моратория;
  • требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит — наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  • Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
  • Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.
Читайте так же:  Разрешение на работу быстро

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

  • уменьшает остаток долга;
  • снижает процентную ставку;
  • получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

Источник: http://banknash.ru/pogashenie-kredita/chastichnoe-pogashenie-kredita

досрочное погашение кредита

ЦБ пригрозил банкам, чтобы не требовали досрочно погасить кредит

От заемщиков нельзя требовать досрочное погашение потребительского кредита в тех случаях, когда это запрещает закон. Предостережение ЦБ направил всем кредитным и микрофинансовым организациям, потребительским и сельскохозяйственным кредитным кооперативам.

Поведенческий надзор ЦБ выявил, что некоторые кредиторы включают в договоры условия о праве требовать досрочного возврата потребительского кредита, если у клиента ухудшилось финансовое положение или возникли обстоятельства, свидетельствующие о таком ухудшении. Некоторые банки требуют досрочно погасить кредит, если узнают, что человек потерял работу или переехал. Поводом требовать досрочный возврат иногда становится даже простое изменение данных, о которых заемщик забыл предупредить банк.

Люди жаловались, ЦБ отреагировал.

При досрочном погашении кредита заемщик сможет вернуть часть страховки

Правительство внесло в Госдуму законопроекты, связанные со страховками при кредитовании физлиц.

Первым законопроектом предлагается внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК, предусмотрев возможность возврата заёмщику – физлицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. Для этого в законодательство должны быть внесены изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Вторым законопроектом предлагается внести изменения в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заёмщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом предусматривается, что право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения потребительского кредита.

В случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков в целях обеспечения соответствующего права заёмщика, ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счёт компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заёмщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заёмщика к программе коллективного страхования).

За досрочное возвращение кредита с ИП имеют право брать комиссию

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита при условии согласования сторонами договора размера и порядка его оплаты если заёмщиком является индивидуальный предприниматель. Такой вывод содержится в постановлении АС Западно-Сибирского округа от 04.07.2016 N Ф04-1998/2016 по делу N А45-21393/2015.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения с банка, списавшего с его счета комиссию за досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Однако истец является индивидуальным предпринимателем и кредит получал в рамках предпринимательской деятельности, поэтому на досрочный возврат должно быть согласие заимодавца.

Исследовав и оценив представленные в дело документы применительно к условиям кредитного договора, суд пришел к обоснованному выводу о том, что, заключая кредитный договор, предприниматель располагал полной информацией о суммах и сроках внесения соответствующих платежей, в том числе знал о необходимости уплаты комиссии за досрочное погашение кредита, в связи с чем, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением. В удовлетворении иска предпринимателю суд отказал.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.klerk.ru/tags/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5%20%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Частично досрочное погашение кредита закон
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here